El Open Banking (Banca Abierta) es el intercambio de información financiera sobre el consumidor entre los bancos con otras entidades o terceros, como por ejemplo una Fintech. El acceso a esta información es a través de la Interfaz de Programación de Aplicaciones (API), y sirve mucho para nutrirse sobre los datos de transacciones y de historial crediticio para saber qué tipos de ofertas comerciales ofrecer a los clientes.
En el caso de una casa de cambio digital, el open banking ayudaría a brindar información como ahorros, movimientos, operaciones de cambio y pagos realizados para generar ofertas personalizadas e, incluso, brindar una tasa de cambio más atractiva. Según un estudio de Indecopi, si las billeteras digitales saben cuáles son los establecimientos comerciales preferidos de sus clientes, pueden generar alianzas con dichos lugares para ofrecer beneficios.
El Open Banking es una oportunidad para las Fintech
Actualmente, las Fintech no cuentan con las herramientas para acceder a la información que tienen los bancos y esto las coloca en una situación de desventaja para expandir su oferta comercial y competir con las entidades más grandes que sí manejan perfiles crediticios más exactos para ofrecer ofertas más atractivas.
En todo este contexto, el Open Banking es una genial alternativa para acceder a la información que manejan los bancos e impulsar alianzas con las entidades financieras tradicionales, de tal manera que puedan expandir sus modelos de negocio.
Importante tener en cuenta
Si bien el Open Banking ofrece beneficios, también se puede correr algunos riesgos, como filtración de información por la gran cantidad de flujo de datos que se empieza a compartir. Es por eso que se necesita el consentimiento explícito del cliente y contar con canales para atender consultas, solucionar dudas de los usuarios y delimitar sus responsabilidades frente a transacciones fraudulentas.
Contexto internacional
En el caso de Brasil, su Banco Central ya cuenta con un marco regulatorio que comprende los requisitos fundamentales para la adopción de Open Banking. De esta manera, se busca mejorar la eficiencia del sistema de crédito y pagos en este país, así como también promover un ambiente más competitivo en los negocios. Actualmente, es posible compartir datos de la cuenta, tarjeta de crédito, inversión y pagos del cliente.
Por otro lado, México es el único país de Latinoamérica en el que todas sus instituciones financieras deben adoptar el Open Banking, con el objetivo de fomentar la competencia y un buen manejo de los datos de los consumidores. Mientras que en Colombia, si bien no hay una ley que obliga, hay una ley que incentiva a las entidades financieras a implementar el Open Banking. Por último, en Chile se ha considerado abrir las API para que los usuarios dispongan de su información como decidan.
Así van los avances en Perú
Respecto a los avances en nuestro país, en marzo de 2022 se presentó el Proyecto de Ley N° 1584/2021-CR, “Ley que declara de interés nacional y necesidad pública la implementación de una política pública que fomente la masificación del Open Banking”. Este proyecto declara que es la necesidad de la implementación de una política que fomente en Open Banking y que estaría a cargo de la SBS junto con el Poder Ejecutivo.
Mediante Oficio N° 20688-2022-SBS, la SBS emitió estar a favor y recomendó las siguientes mejoras: Que se adopte un modelo de Open Finance; que se incluya el BCRP y el MEF como corresponsables de implementar el modelo de Open Finance junto con la SBS; y convocar la participación de otras entidades para la implementación del modelo de Open Finance como, por ejemplo, la APDP e Indecopi.
Los expertos de la SBS, el BCRP y las Fintech han señalado que la implementación del Open Banking resultaría positiva, pues promueve la innovación, la competencia y mejora la experiencia del usuario. Es por eso que la SBS, el BCRP y el Grupo Banco Mundial están analizando el ecosistema peruano para implementar el Open Banking u Open Finance.
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¿Por qué nos conviene que la ley se implemente en Perú?
Nos conviene esta implementación, porque como usuario tendríamos beneficios como: personalización de productos, menor costo de comisiones, mejor experiencia de usuario, recomendaciones automatizadas según nuestro comportamiento y acceso a mayores ofertas.
Si bien una Fintech de casa de cambio digital aún no puede adoptar el Open banking, ya nos brinda mejores beneficios que los bancos, como por ejemplo tener un mejor tipo de cambio y no tener que pagar altos costos de comisiones.
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